1. FINANCIJSKA PISMENOST
Marijeta Ravlić, Milijana Smoljanić, Dražen Šestić
Osijek,

2. O čemu ćemo danas pričati?
Unicreditgroup – osnovni podaci
Zagrebačka banka
Organizacijska struktura banke
Što je financijska pismenost
Dobrodošli u svijet financija
Kako upravljati financijama?

3. UniCredit Grupa – osnovni podaci1
Poslovanje u 17 europskih zemlja
Broj zaposlenika2:
Broj klijenata: više od 25 milijuna
Broj poslovnica3: 7516
Imovina: milijarde EUR
Prihod od poslovanja: milijardi EUR
Dobit nakon oporezivanja: 2 milijarde EUR
Jedna od 28 Sistemski važnih financijski institucija po međunarodnom Odboru za sigurnost
Srednjoročni i dugoročni
Izgledi
Kratkoročni
Samostalni
REJTING
Standard & Poor’s
Moody’s
Fitch
BBB-
Baa2
BBB+
Stabilan
Nagativan
Negativan
A-3
P-2 F2
bbb-
D+/ba1
bbb+
(1) Podaci na dan prosinca 20134
(2) “Radnici s punim radnim vremenom ”
(3) Od 2014, ne uključuje poslovnice Koç Grupe

4. Profil Zagrebačke banke
Zagrebačka banka
Profil Zagrebačke banke
Članica UniCredita
Hrvatska
U Hrvatskoj, bankarsku grupaciju UniCredit predstavlja Zagrebačka banka. S tržišnim udjelom od 25 posto, zauzima uvjerljivo vodeće mjesto na domaćem bankarskom tržištu. Također, Zagrebačka banka vodeća je banka u Hrvatskoj po kvaliteti svojih proizvoda i usluga, tehnološkoj inovativnosti i broju klijenata.
Podaci (prosinac 2017.)
mjesto: vodeća banka na tržištu
tržišni udio: ,43%
ukupna imovina: milijuna KN (Grupa ZABA: milijuna KN)
poslovnice: (Grupa:ZABA: 207)
klijenti: ,1 milijun (Grupa ZABA: 2 milijuna klijenata)
539 tisuća korisnika internetskog bankarstva e-zabe
320 tisuća korisnika mobilnog bankarstva m-zabe
60 poduzetničkih i komercijalnih centara
2,7 milijuna kartica
4.000 zaposlenika.
Zagreb
Osijek
Rijeka
Pula
Zadar
Split
Dubrovnik
Podaci o zemlji
Površina: km1
Broj stanovnika:  4,3 milijuna
Glavni grad: Zagreb
Valuta: kuna (HRK)
BDP1: ,3 mlrd EUR
BDP1 po stanovniku: EUR
1 podaci za 2013.
2 od 6. veljače 2015.

5. Profil Zagrebačke banke
Članice Grupe Zagrebačke banke
Profil Zagrebačke banke
UniCredit bank BH (65,6%) Bankarstvo
Prva stambena štedionica (100%) Stambena štedionica
ZB Invest (100%) Upravljanje investicijskim fondovima
Zagreb nekretnine (100%) Nekretnine
ZABA Partner (100%) Zastupanje u osiguranju
UniCredit Leasing (100%) Leasing
Glavne podružnice
Allianz ZB (49%) Upravljanje obveznim mirovinskim fondom
Allianz ZB (49%) Upravljanje dobrovoljnim mirovinskim fondovima
Multiplus Card (25%) Usluge oglašavanja i marketinga
Povezana društva

6. Usmjerenost na klijente putem specifičnog uslužnog modela...
Profil Zagrebačke banke
Maloprodaja
Korporativno i privatno bankarstvo
Investicijsko bankarstvo i financijska tržišta
Segment srednja poduzeća
Segment veliki sustavi
Međunarodni klijenti
Financijske institucije
Segment privatnog bankarstva
Financiranje i savjetovanje
Tržišta
Obiteljsko bankarstvo
Osobno bankarstvo
Poduzetničko bankarstvo

7. Što je financijska pismenost?
FINANCIJE se, kao znanost, bave problemima upravljanja novcem.
NOVAC je specifična roba koja ima funkciju izražavanja vrijednosti svih ostalih roba, a služi kao sredstvo plaćanja.
Bez financijske pismenosti, put do financijske nezavisnosti je teži, a troškovi veći.
Bez osobne financijske pismenosti i znanja put do financijske nezavisnosti mnogo je teži, a ukupni troškovi veći - što nam govori ova rečenica?
Što je to financijska pismenost? – to su znanja i vještine koje trebamo imati kako bi uspješno upravljali svojim novcem
Kako i gdje ćemo dobiti ta potrebna znanja i vještine? – škola, roditelji, prijatelji , edukacije????
(Učite li vi o upravljanju financijama u školi? Jeste li bili do sada na nekim edukacijama o financijama? Da li razgovarate sa roditeljima o upravljanju financijama??)
Nažalost, u većini zemalja uključujući i Hrvatsku, skoro ništa od onog što se uči u školi i na fakultetu nije usmjereno ka podučavanju te vještine. Edukacija o upravljanju osobnim financijama ostaju na roditeljima a prenošenje financijske nepismenosti s generacije na generaciju uzrokuje ozbiljne ekonomske i socijalne probleme. Upravo zbog stavova roditelja koji su odrasli u drugačijem financijskom okruženju dolazi do izazova u financijskom odrastanju generacija koje dolaze.
U Hrvatskoj je pokrenuta inicijativa za projekte vezane uz financijsku pismenost građana. Te edukacije omogućuju pojedincu da unaprijedi svoje razumijevanje financijskih proizvoda i pojmova, te da razvije sposobnosti kojima će poboljšati svoju financijsku pismenost - to znači biti svjestan financijskih rizika i mogućnosti, prikupiti potrebne informacije te donositi odluke o izboru financijskih usluga.
Te edukacije u začetku i većina radionica koje se organiziraju namijenjene su onima koji već imaju neke financijske poteškoće. Nažalost, sustavne edukacije posebno mlađe populacije još nema, za razliku od mnogih zemalja EU. Na primjer, u Poljskoj se provodi program Moje financije kojim je predviđeno da se u nekoliko godina obrazuje oko 216 tisuća mladih ljudi. Djecu bi trebalo od malena učiti ponešto o financijama (štednja -pčelica) što će nadograđivati tijekom svog odrastanja a ta znanja i vještine dovesti će ih do situacije kad odrastu znati će upravljati novcem. 
Kako bi smo u potpunosti razumjeli edukaciju financijske pismenosti potrebno je objasniti temeljne pojmove:
Što su financije – financije su znanost koja se bavi upravljanjem ekonomskim resursima tj. novcem.
Što je novac - Po definiciji novac je svojevrsna roba za koju se može kupiti svaka druga roba. Novca nikad dosta. Koliko god da ga imamo, nismo zadovoljni i uvijek ga želimo više. Nužan nam je da bismo mogli normalno živjeti i priuštiti si sitna zadovoljstva, no mnogi ljudi imaju pogrešan stav prema novcu.
Npr: Štedjet ću kad budem imao novaca! Ne treba čekati da se domognete značajne svote novca kako bi počeli štedjeti, pravo vrijeme je čim počnete dobivati prve novce. Ako se redovito izdvajaju i manje svote novca za štednju, na dugi rok, može se akumulirati novac koji će dobro doći za nepredviđene okolnosti ili za ulaganje.
Prema novcu se treba odnositi kao prema sredstvu s kojim ćemo mudro raspolagati. Najvažnija stvar u raspolaganju vlastitim novcem je razlučiti potrebno od nepotrebnoga i raspodijeliti te odrediti novac za primarne i sekundarne potrebe; jer često padamo u zamku i, pod utjecajem medija i različitoga marketinškog sadržaja, kupujemo i ono nepotrebno.
Problem većine ljudi nije taj što nemaju dovoljno novca, već što ne znaju racionalno raspolagati novcem koji imaju. Iako se čini da prihodi određuju način na koji raspolažemo novcem, i najskromnijom plaćom može se različito gospodariti.
Primjer: Posebno je zanimljivo da se u svojoj praksi susrećemo sa osobama koje imaju plaće iznad prosjeka . npr kn, a da žive puno lošije od onih koji imaju plaće u razini prosjeka odnosno kn. Iz toga treba shvatiti da je potrebno naučiti upravljati novcem.  
Bez prave organizacije novca kojim raspolažemo, vrlo ćemo teško imati uspjeh u raspolaganju vlastitim novcem. Treba biti mudar i pokušati najpametnije iskoristiti novac kojim stvarno raspolažemo. Možda ne možemo promijeniti svoju financijsku situaciju, ali možemo promijeniti osobni stav prema novcu.
Gotovi recepti i rješenja za financijsku uspješnost ne postoje. Ali postoje neka osnovna pravila, upute, informacije, savjeti kako upravljati novcem koje ćemo vam kroz ovu prezentaciju pokazati. Hoće li to upravljanje biti uspješno, ovisi isključivo o svakom pojedincu.

8. Dobrodošli u svijet financija!
Upoznajte osnovne bankarske proizvode
RAČUNI
tekući
žiro
devizni
KARTICE
debitne
kreditne
prepaid
ŠTEDNJA
oročena
stambena
U najboljem trenutku ulazite u svijet vlastitih financija uz beskonačno mnogo mogućnosti.
Prije nego vas uvedemo u svijet bankarstva, pokazat ćemo vam neke osnovne bankarske proizvode.
KREDITI
studentski
gotovinski
auto

9. Dobrodošli u svijet financija!
Upoznajte osnovne bankarske proizvode
Tekući račun je onaj
za primanje plaće, a
s njega se plaćaju i računi.
Žiroračun je onaj za honorar preko studentskog servisa.
Devizni račun je onaj na koji ti stric iz Njemačke uplati eure.
Računi:
• Žiroračun je račun na koji se primaju prihodi od samostalnog rada od fizičkih ili pravnih osoba.
• Tekući račun je račun otvoren u banci za primanje uplata i obavljanje isplata u granicama sredstava na računu. Sredstva na tekući račun pristižu uplatama gotovine, uplatama plaće…
• Devizni račun služi za primanje deviznih priljeva iz inozemstva.

10. Dobrodošli u svijet financija!
Upoznajte osnovne bankarske proizvode
Debitna kartica – s njom plaćaš dokle imaš na računu.
Kreditna kartica – s njom plaćaš na rate, dio po dio.
Prepaid kartica –
Uplatiš na račun ranije, pa trošiš koliko je uplaćeno.
Kartice su instrument bezgotovinskog plaćanja, plastične izvedbe, koje se izdaju vlasnicima računa kako bi svojim sredstvima mogli raspolagati na različite načine. Kartice možemo podijeliti na:
Debitne kartice – kartice kojima se može podizati gotovina na bankomatu ili se može plaćati u Hrvatskoj i u svijetu te na internetu i podizati novac na bankomatima, no na računu mora postojati potreban iznos jer se račun tereti odmah. Plaćanje debitnim karticama isto je kao plaćanje gotovinom, samo je novac na
računu sigurniji nego po džepovima, a plaćanje karticom jednostavnije i bolje;
Prepaid kartice – primjenjuju se za kupnju dobara i usluga ili podizanje gotovine, klijent ih dobiva ili kupuje od određenih institucija i unaprijed plaća njihovu vrijednost;
Kreditne kartice – s ovom vrstom kartica mjesečno možeš podmiriti samo određeni postotak (minimalno 5%) učinjenih dospjelih troškova uz kamate. Obzirom da uključuje revolving kredit nazivaju se i revolving karticama. Revolving kredit je kredit koji se stalno obnavlja vraćanjem utrošenog dijela kredita i to do iznosa ugovorenog raspoloživog kreditnog limita.

11. Dobrodošli u svijet financija!
Upoznajte osnovne bankarske proizvode
Štednja je čuvanje materijalnih dobara ili novca.
Ostvaruje se odgađanjem sadašnje potrošnje novca.
Štednja je čuvanje materijalnih dobara ili novca. Ostvaruje se odgađanjem
odnosno ograničavanjem potrošnje novca za određeno vrijeme.
Dogovorite se sa sobom da ćete tjedno ili mjesečno nešto novca staviti na stranu. Iznenadit ćete se kako je to dobar osjećaj i kako ušteđevina može dobro doći baš kad vam je najpotrebnija 

12. Štednja
Štednja predstavlja oročena novčana sredstva u kreditnoj instituciji koja se ugovara na određeni rok s pravom na kamatu koja se obično isplaćuje po isteku ugovorenog roka na koji su sredstva oročena.
U Republici Hrvatskoj moguće je sve oblike štednje ugovoriti u kunama i u stranoj valuti.
Vrste štednje:
Štednja po viđenju ili a vista štednja - najjednostavniji je oblik štednje i namijenjen je svima koji žele štedjeti na način da su im sredstva na računu dostupna u svakom trenutku, često nema kamate ili je najniža ( 0,01%)
Oročena štednja je najčešći korišteni oblik štednje, pri kojemu oročavate novac u kreditnoj instituciji uz određenu kamatnu stopu (fiksnu ili promjenljivu) i pritom se obvezujete da se njime nećete koristiti do isteka roka oročavanja.
Štednja s višekratnim uplatama ili otvorena štednja vrlo je poželjan oblik za one koji tek počinju štedjeti i u trenutku ugovaranja raspolažu manjim iznosom financijskih sredstva.
Štednja s premijom oblik je oročene štednje kod kojeg se, po isteku roka oročavanja, glavnica uvećava za kamatu i premiju, čija visina u pravilu ovisi o ugovorenom roku oročavanja.
Rentna štednja je oblik štednje koji se najčešće rabi kada se želi štedjeti na duži rok uz mogućnost raspolaganja kamatom za vrijeme trajanja ugovornog odnosa (renta).
Dječja štednja je oblik oročene štednje koji se otvara u ime maloljetnog djeteta, uz jednog roditelja kao zakonskog zastupnika ili skrbnika bez prisutnosti maloljetnog djeteta.
Stambena štednja je posebna namjenska štednja s državnim poticajima uz koju je vezana mogućnost dobivanja dugoročnoga stambenoga kredita po završetku štednje, ali i prije isteka štednje putem kredita za međufinanciranje ili nenamjensko korištenje ušteđevine po isteku pet godina štednje.

13. Investicijski fondovi
Investicijski fondovi prikupljaju sredstva velikog broja ulagatelja s ciljem zajedničkog ulaganja prikupljene imovine u različite vrijednosne papire – dionice, obveznice, trezorske zapise i dr. Ukupna ulaganja fonda obično se nazivaju portfeljem fonda koji je podijeljen na tzv. udjele u fondu. Primitkom nove uplate klijenta fond “izdaje” odgovarajući broj novih udjela, dok se prodajom “otkupljuje” odgovarajući broj udjela.
Fondovima upravlja društvo za upravljanje investicijskim fondovima odnosno profesionalni fond menadžeri u okviru strategije Propisane u Prospektu 13 13

14. Vrste investicijskih fondova
INVESTICIJSKI FONDOVI
UCITS* fondovi s javnom ponudom
Investicijski fondovi s privatnom ponudom
Kreirani za široki krug ulagatelja
Fleksibilnost uplata i isplata (otvoreni)
Ulaganje bez velikih financijski
opterećenja ili početnog kapitala
Široka paleta proizvoda
Informacije o kretanju cijene udjela javno dostupne
Kreirani za uzak krug investitora
Ulaganje uz visoke inicijalne uloge
Posebne strategije ulaganja
Cijena nije javno dostupan podatak,
komunicira se direktno investitorima
Regulatorna zaštita ulagatelja
* eng. skr. od Undertakings for CollectiveInvestmentinTransferableSecurities (subjekt za zajednička ulaganja u prenosive vrijednosne papire)

15. Vrste otvorenih investicijskih fondova sa javnom ponudom
Želite stabilan prinos,veći od kamate na vašem tekućem računu, a niste sigurni kada će Vam sredstva zatrebati
Cilj novčanih fondova je zaštititi ulaganje od tržišnih oscilacija, te osigurati
sigurnost i visoku likvidnost uloga uz stalan rast vrijednosti uloga, odnosno
stabilan prinos (nizak rizik)
NOVČANI FONDOVI
Imate sredstva koja Vam neće trebati 6 mjeseci do godinu dana, želite mogućnost zarade veće u odnosu na kamate oročene štednje
Cilj obvezničkih fondova je očuvanje i rast vrijednosti udjela kroz srednji rok ulaganja uz prinose primjerene nisko do umjerenoj rizičnosti fonda.
Spremni ste dugoročno uložiti sredstva i želite visoke prinose
OBVEZNIČKI FONDOVI
DIONIČKI FONDOVI
Cilj dioničkih fondova je rast vrijednosti udjela kroz dugi rok ulaganja uz
prinose primjerene visokoj rizičnosti
želite stabilnost i mogućnost većeg prinosa
MJEŠOVITI FONDOVI
Predstavljaju po svojoj strukturi i karakteristikama različite kombinacije obvezničkih i dioničkih fondova.

16. Odnos prinosa i rizika

17. Prednosti ulaganja u investicijske fondove
Mogućnost ostvarenja većih prinosa u odnosu na klasične oblike štednje kroz indirektan pristup domaćim i svjetskim tržištima novca i kapitala
Profesionalno upravljanje imovinom – većina ljudi nema ni vremena ni znanja baviti se ulaganjem onako kako to čine fond menadžeri (analiza, odabir i praćenje ulaganja)
Diverzifikacija – „više je bolje” – kupnjom udjela u investicijskom fondu, uložili ste svoj novac zajedno s ostalim investitorima, uz relativno mali ulog (već od 400 kuna, 50 eura ili 50 dolara)
Fleksibilnost ulaganja različitih iznosa, od manjih iznosa do većih (već od 100 kuna, 15 eura ili 15 dolara mjesečno)

18. Mirovinski sustav u RH-a
Model mirovinskog sustava
Svrha dobrovoljnih mirovinskih fondova je pokriće “mirovinskog jaza” koji nastaje uslijed nedostatne visine mirovina na temelju uplata obveznih mirovinskih doprinosa. Radi velikih razlika u omjeru radno aktivnog stanovišta i umirovljenika te negativnih demografskih kretanja, od početka u Hrvatskoj je na snazi novi reformirani mirovinski sustav zasnovan na tri stupa mirovinskog osiguranja. (1,22 : 1)
DOPRINOSI
STUPOVI
UKUPNA MIROVINA M I R O V N S K J A Z
DRŽAVNA MIROVINA
(I STUP)
OČEKIVANA
DOBROVOLJNI
III. STUP –
po želji u
DOBROVOLJNI
MIROVINSKI FOND
MIROVINA
IZ III. STUPA
MIROVINA
IZ II. STUPA
OBVEZNI
II. STUP – 5% u
OM FOND
I. STUP –
15% u HZMO
Izvor: HANFA

19. Zašto se odlučiti na štednju u III. stup?
članova ili 16% od ukupno zaposlenih u Hrvatskoj štedi u III. stupu
Glavne prednosti DMF-a
VLASTITA ŠTEDNJA ZA MIROVINU POSTALA JE NUŽNOST
Male državne mirovine iz I. stupa
Nedovoljna izdvajanja u II. mirovinski stup
Vlastita štednja - jedina je garancija dostojnog života u mirovini
Potreba za štednjom
JEDINI FINANCIJSKI PROIZVOD S DVA POTICAJA
DRŽAVNA POTICAJNA SREDSTVA - 15% na uplaćena sredstva u jednom fondu u jednoj kalendarskoj godini, do max. 750 kn
POREZNA OLAKŠICA – za poslodavce koji uplaćuju neoporezivo za svoje zaposlenike do 500 HRK mjesečno ili HRK godišnje
Dinamika i visina uplata dobrovoljna, ovisi o mogućnostima i željama članova; ako prestane s uplatama i dalje ostaje član fonda
Sigurnost, profitabilnost i fleksibilnost proizvoda

20. Prinosi dobrovoljnih mirovinskih fondova

21. Putem mirovinskog osiguravajućeg društva (MOD)
Isplata mirovine
Jedini uvjet isplate = s najranije navršenih 50 godina života
Isplata mirovine nije povezana sa isplatama mirovine iz I. ili II. stupa
Tri isplatna modela: jednokratni (do kn) / putem Fonda / putem MOD-a
Član ima mogućnost slijedećeg odabira:
Putem Fonda
Putem mirovinskog osiguravajućeg društva (MOD)
Do HRK
Privremena mirovina* ( sa 30% jednokratne isplate ili bez, ali isključivo na 5 god )
Doživotna starosna mirovina - Pojedinačna ili zajednička mirovina
2. Privremena starosna mirovina* ( 5 – 15 god )
Primjer isplate mirovine od HRK
Putem Fonda: HRK jednokratno, ostalih HRK u ratama na max 5 godina
Putem MOD- a: HRK jednokratno, ostalih HRK u ratama od 5 do 15 godina

22. Koliko član kroz svoje godine štednje u DMF-u može ostvariti mirovine?
Redovite mjesečne uplate od
200 HRK, 300 HRK, 417 kn , 500 HRK
Očekivani iznos kapitaliziranih sredstava
prema prinosu i godinama štednje
Godine
štednje
Mjesečna
uplata
Uplaćeno
DPS 4% 6% 7% 10
200
24.000
3.600
31.800
35.000
36.000
300
5.400
48.000
53.000
56.000
417
50.040
7.500
68.000
75.000
79.000
500
60.000
80.000
88.000
93.000 20
7.200
72.000
10.800
15.000 30
16.200
22.500

23. Životna osiguranja
Ulaganje u životno osiguranje jedan je od oblika dugoročne štednje kojom osiguranik nastoji preuzeti dio odgovornosti za svoj materijalni položaj u starosti kada se njegovi prihodi smanjuju. Kod klasičnih životnih osiguranja osiguravajuće društvo garantira osiguraniku pokriće za slučaj smrti, te minimalni iznos (osigurana svota) za slučaj doživljenja osiguranika. Uplaćenu premiju, dio koje se izdvaja za pokriće u slučaju smrti, osiguravajuće društvo u ime osiguranika ulaže na tržište kapitala kao štednju. Pravila ulaganja su vrlo stroga. Osiguravajuća društva su zakonskim okvirima strogo ograničena na vrste vrijednosnica u koje mogu ulagati sredstva osiguranika, čime osiguraniku daju veliku sigurnost, ali uz relativno nisku dobit.
Osiguranici koji za svoja uplaćena sredstva žele osigurati veću dobit, naravno uz povećani rizik, umjesto police klasičnog životnog osiguranja, ugovoriti će unit-linked, policu investicijskog životnog osiguranja.
Kod investicijskog životnog osiguranja o osiguranoj svoti za slučaj smrti, vremenu trajanja police (ulaganja), te o načinu investiranja štednog dijela premije ne odlučuje osiguravajuće društvo, nego sam osiguranik. Sredstva štednog dijela premije ulažu se u investicijske fondove po izboru osiguranika, a sukladno stupnju rizika koji osiguranik želi preuzeti. Štedni dio uplaćene premije ide direktno investicijskim fondovima, a odgovornost za dobit je prebačena sa osiguravajućih društava na investicijske fondove. Osiguranik u bilo kojem trenutku ima uvid u vrijednost svojih uloženih sredstava. U razvijenim zemljama sa jakim tržištem kapitala na tržištu se ravnopravno natječu osiguravajuća društva i investicijski fondovi. Rast tržišta kapitala i smanjenje kamatnih stopa dva su ključna faktora koja utječu na rast popularnosti unit-linked osigurateljnih proizvoda.

24. Dobrodošli u svijet financija!
Upoznajte osnovne bankarske proizvode
Kredit je posudba novca, s kamatama.
Znate li primjerice da studentskim kreditom, osim studija, možete financirati i troškove života?
U najboljem trenutku ulazite u svijet vlastitih financija uz beskonačno mnogo mogućnosti.
Prije nego vas uvedemo u svijet bankarstva, pokazat ćemo vam neke osnovne bankarske proizvode.

25. Poduzetnici Transakcijski račun
Multivalutni račun Obavljajte transakcije u kunama i devizama
Najsuvremenija tehnološka rješenja (e-zaba, m-zaba)
Široka paleta proizvoda i usluga u paketu ili pojedinačno
Financiranje investicija
Financiranje obrtnih sredstava
Dokumentarno i garantno poslovanje
Otkup potraživanja
Kartice

26. POSLOVNI PLAN- ELEMENTI
PODACI O OBRTNIKU
IDEJA, OPIS PROIZVODA I NAČINA PROIZVODNJE
TRŽIŠNA OPRAVDANOST
EKONOMSKA OPRAVDANOST
Navedeno su elementi poslovnog plana za potrebe ovog natječaja, ali to je ujedno i baza poslovnog plana za bilo koji poduzetnički pothvat. S uključenim dodatnim elementima ovo predstavlja temelj za donošenje odluke o ulasku u poduzetnički pothvat (za samog poduzetnika/ obrtnika) ili za odobrenje kredita od strane poslovne banke.
SVRHA/ NAMJENA TROŠENJA SREDSTAVA

27. PREDSTAVLJANJE SURADNIKA
PODACI O OBRTNIKU
OPIS DJELATNOSTI
TRAJANJE POSLOVANJA
ISKUSTVO
Podaci o obrtniku predstavljaju prvi dio poslovnog plana koji je najjednostavniji za pripremiti.
Ključno je objasniti čime se obrtnik bavi, koliko dugo posluje u toj djelatnosti, kakvo je njegovo iskustvo vezano uz projekt/ proizvod koji prijavljuje na natječaj i tko su mu glavni suradnici na projektu ako ih ima.
Kod opisa suradnika važno je navesti sve elemente koji se unose i za samog obrtnika (opis djelatnosti, trajanje poslovanja i relevantno iskustvo).
U ovom dijelu poslovnog plana u praksi uglavnom nema propusta.
PREDSTAVLJANJE SURADNIKA

28. IDEJA, OPIS PROIZVODA I NAČINA PROIZVODNJE
kratki opis kako je došlo do ideje
koji proizvod ćete proizvoditi
tko će biti vaši kupci
OPIS PROIZVODA
izgled, dimenzije i fotografije proizvoda
način korištenja
opis ambalaže
NAČIN PROIZVODNJE
tijek proizvodnog procesa
materijali koji se koriste
alati koji se koriste
broj i struktura zaposlenih
Ideja, opis proizvoda i načina proizvodnje
Ideja
Kratki opis nastanka ideje, proizvoda i potencijalnih kupaca kojima je taj proizvod namijenjen.
Dobra poslovna ideja predstavlja kombinaciju vaših interesa i vještina, ne zahtjeva velika početna ulaganja, niti zapošljavanje većeg broja djelatnika u prvoj godini poslovanja, usmjerena je tržište na kojemu postoji nezadovoljena potražnja, ima definiranu konkurentsku prednost i daje odgovore na pitanja što će se proizvoditi, na koji način, za koje ciljano tržište i zašto.
OPIS PROIZVODA
U ovom dijelu poslovnog plana piše se detaljan opis proizvoda, uz specifikaciju dimenzija i prilaganje fotografija. Također je bitno spomenuti i način korištenja proizvoda (čemu on služi tj. koju potrebu će kod kupca zadovoljavati). Ukoliko je ambalaža sastavni dio proizvoda nemojte ni nju zaboraviti opisati i priložiti fotografiju.
NAČIN PROIZVODNJE
Navesti tijek i trajanje proizvodnog procesa po fazama. U ovaj dio poslovnog plana spada i specifikacija materijala koji se koriste u proizvodnom procesu, te količina potrebna za proizvodnju jedinice proizvoda. Potrebno je navesti i sve alate koji će se koristiti u proizvodnji.
Broj i struktura zaposlenih su još jedan bitan element načina proizvodnje. Ponekad poduzetnik nema namjeru zapošljavati djelatnike, jer u početku može sam obavljati djelatnost. Ako poduzetnik ima namjeru zapošljavati djelatnike mora unaprijed odrediti koju stručnu spremu trebaju posjedovati, koje će poslove obavljati, hoće li biti uposleni na određeno ili neodređeno vrijeme, te koliku će mjesečnu plaću imati.

29. CILJANO TRŽIŠTE - KUPCI
TRŽIŠNA OPRAVDANOST
CILJANO TRŽIŠTE - KUPCI
PROMOCIJA
KONKURENCIJA
TRŽIŠNA OPRAVDANOST
Pronalazak dobre ideje je samo prvi korak u stvaranju uspješne poduzetničke priče. Rijetki su slučajevi da je uspješan posao nastao samo kao rezultat odlične ideje. Puno češće se radi o brojnim pokušajima i pogreškama prije nego se dođe do proizvoda na kojem se može graditi uspješan posao. Samo ako za proizvodom postoji potreba i potražnja (tržište) onda ideja predstavlja poslovnu priliku koja se može realizirati u uspješan posao.
CILJANO TRŽIŠTE- KUPCI
Ovaj dio poslovnog plana odnosi se na definiranje potencijalnih kupaca- ciljanog tržišta na koje će biti usmjerena prodaja vašeg proizvoda. Treba pružiti informaciju na kojem tržištu će se proizvod prodavati (tržište općine, mjesta, grada, županije, Republike Hrvatske ili šire) i tko su ciljani kupci (djeca, mladi, umirovljenici, pojedinci, tvrtke...).
Kupci su ključni faktor uspjeha svakog posla – bez kupca nema ni prihoda, što znači niti pokrivenih troškova uloženih u razvoj proizvoda/usluge, niti dobitka kao izvora zarade i sredstava za daljnji razvoj i unapređenje poslovanja. U svakom slučaju, trebate razgovarati s potencijalnim kupcima jer je njihovo mišljenje ključno za realizaciju vašeg poslovnog plana. Kad prepoznate ciljanu skupinu kupaca (npr. mladi muškarci) dobro je definirati što više različitosti unutar te skupine koje mogu utjecati na njihovu sklonost kupnji vašeg proizvoda (kupovna moć, zanimanje, socijalni status...). Možete provesti i anketu, što više potencijalnih kupaca uključite, imat ćete bolju povratnu informaciju. Još jedan način testiranja ciljanog tržišta je izrada prototipa i pokušaj prodaje na tržištu. Cilj vašeg prvog izlaska na tržište nije prodaja već testiranje kako tržište reagira, kakvi su komentari, što je potrebno poboljšati, unaprijediti, sviđa li im se ideja, smatraju li da je proizvod koristan, ali vizualno nedotjeran, kako ga unaprijediti. Najvažnije je saznati jesu li vaši potencijalni kupci zainteresirani za vaš proizvod, koliko često bi ga kupovali i po kojoj cijeni.
Dakle, osim definiranja samih kupaca, potrebno je argumentirati prodajnu cijenu po kojoj je tržište spremno kupiti vaš proizvod kao i količinu koju su kupci spremni kupiti. Dobar način definiranje prodajne cijene je što kvalitetniji uvid u cijene sličnih proizvoda konkurencije. Količine će, naravno ovisiti o samom proizvodu, ciljanom tržištu, načinu prodaje/ distribucije (veleprodaja/maloprodaja), pa ih je potrebno što realnije procijeniti.
KONKURENCIJA
Iako vaša poslovna ideja na tržište može donijeti proizvod ili uslugu kakvu ne nudi još nitko – svi oni koji zadovoljavaju istu potrebu kod kupaca predstavljaju konkurenciju za vaš proizvod. Važno je analizirati koliko poduzeća već nudi proizvode koji zadovoljavaju istu potrebu kod kupaca, kakvi su ti njihovi proizvodi i po kojoj cijeni se prodaju. Osim broja poduzeća koja već posluju u djelatnosti koja je vama interesantna, bitno je znati i koliko ima poduzeća koja vam mogu biti dobavljači, distributeri, pa i kupci ukoliko je vaš proizvod namijenjen i poslovnim korisnicima. Postoje različiti izvori informacija koje možete koristiti (internet pretraživači, web stranice poduzeća koja posluju u toj djelatnosti, telefonski imenici- žute stranice, sajmovi i sl.)
DOBAVLJAČI
U ovom dijelu poslovnog plana potrebno je navesti popis dobavljača s kojima ćete surađivati. Ako se radi o više sirovina potrebnih za završetak proizvoda ili usluge, nabrojte sve dobavljače. Ako su dobavljači sa područja Republike Hrvatske, naglasite to. Planiranje nabave mora odgovoriti na nekoliko pitanja: što će se nabavljati, po kojoj cijeni (cijena sirovine direktno utječe na kvalitetu i cijenu finalnog proizvoda), kod kojeg dobavljača, koji su rokovi isporuke, imate li dogovorene uvjete plaćanja, koliki su troškovi nabave (prijevoz, carina, osiguranje). Vodite računa o sirovinama koje ćete držati na zalihama jer one moraju osigurati normalan ciklus proizvodnje u određenom vremenskom razdoblju.
DISTRIBUCIJA
Distribucija podrazumijeva kretanje proizvoda od proizvodača do konačnog kupca. U ovom dijelu poslovnog plana potrebno je navesti sudionike u distribucijskom lancu, način skladištenja, čuvanja i dostavljanja robe. Ukoliko namjeravate svoj proizvod plasirati kroz veleprodaju trebalo bi unaprijed imati dogovore/ ugovore s trgovačkim lancima ili drugim distributerima.
PROMOCIJA
Promocija se odnosi na svaki oblik predstavljanja vašeg proizvoda ciljanom tržištu (internet, sajmovi, promotivni letci i njihova distibucija, oglasi u novinama i časopisima, radio i TV reklame). U sklopu poslovnog plana potrebno je navesti kojim ćete se oblicima promocije služiti.
DISTRIBUCIJA
DOBAVLJAČI

30. TRŽIŠNA CIJENA PROIZVODA TROŠAK PROIZVODNJE PROIZVODA
EKONOMSKA OPRAVDANOST
TRŽIŠNA CIJENA PROIZVODA
TROŠAK PROIZVODNJE PROIZVODA
EKONOMSKA OPRAVDANOST
Kao što analiza tržišta ukazuje na potražnju tržišta za vašim proizvodom, ekonomska opravdanost ukazuje na isplativost vaše ideje i njene provedbe. Vaš proizvod može imati potražnju na tržištu, kupce spremne da plate određenu cijenu za njega, no to ne znači da će vama proizvodnja i prodaja istog proizvoda biti financijski isplativa. Neki od mogućih razloga su: skupe sirovine potrebne za izradu, visok trošak rada, skupi alati i njihovo održavanje koji utječu na visoke troškove izrade jedinice proizvoda, a cijena po kojoj je tržište spremno kupiti proizvod je puno niža. Također, ciljano tržište može biti preusko da bi se prodala dovoljna količina proizvoda za pokrivanje svih troškova proizvodnje. Naprimjer, kod proizvodnje pozivnica za vjenčanja potrebno je proizvesti određenu količinu da bi se pokrili troškovi njihove izrade (režije prostora u kojem se izrađuju, stroja za rezanje papira, papira, materijala i vrpci, te osobe koja te čestitke izrađuje). Za kvalitetnu analizu tržišne opravdanosti ključno je realno sagledati i prikazati:
cijene po kojima se proizvod zaista može plasirati na tržište
troškove proizvodnje tog istog proizvoda
PRIHODI
Kada osim cijene u obzir uzmete i količinu koju je tržište spremno kupiti dolazite do kategorije koja se često koristi u poslovnom svijetu- prihoda. Oni ne predstavljaju ništa drugo nego ukupna vrijednost planirane prodane količine vašeg proizvoda.
Prihodi = planirana cijena x planirana količina
RASHODI
Isto tako, prihodima sučeljavate rashode koji su zapravo ukupni troškovi proizvodnje svih proizvoda koje planirate prodati, s uključenim troškovima promocije i distribucije do krajnjeg kupca. Tu spadaju: troškovi sirovina i materijala, troškovi režija (struja, plin, voda, telefon), najma prostora (ako koristite najam), prijevoza, promocije, zaposlenih, troškovi amortizacije i ostali troškovi.
Rashodi= ukupni troškovi proizvodnje planirane količine proizvoda
U ovom dijelu poslovnog plana potrebno je navesti i tablično prikazati (u skladu s tablicom u prilogu RAČUN DOBITI I GUBITKA) prihode i rashode koje generira proizvodnja vašeg proizvoda. Pozitivna razlika između prihoda i rashoda je dobit, pokazatelj (vama samima, a i potencijalnim investitorima) da je vaša ideja isplativa. No da li ćete zaista tu ideju provesti u djelo, ovisi o tome kolika je potencijalna zarada i koliku zaradu očekujete jer vi sami sebi postavljate granicu isplativosti. Nekome je dovoljno da od tog projekta može živjeti on i njegova obitelj, dok će netko zahtjevati visoku zaradu koju bi onda mogao uložiti u nove ideje.
Za potrebe ovog natječaja dovoljno je navesti prihode i rashode samo za prvu godinu poslovanja. U slučaju traženja pomoći u financiranju svoje ideje od strane banke, bit će potrebno napraviti projekciju prihoda i rashoda za onoliko godina poslovanja koliko će trajati otplata kredita. Jer banka svoju odluku hoće li vam odobriti kredit temelji na vašoj projekciji prihoda i rashoda, odnosno zaradi koja mora biti dovoljna da se iz poslovanja vraćaju rate kredita i kamata.
Česta greška koja se pojavljuje pri izradi poslovnog plana je planiranje prihoda temeljem kapaciteta proizvodnje, a ne temeljem stvarnih mogućnosti tržišta i to je zapravo precjenjivanje prihoda. Osim toga, visina prihoda nakon ulaganja odnosno rast prihoda često nisu logično povezani s vrstom investicije. Primjerice, zamjena postojećeg kapaciteta novim ili zamjena dugotrajne imovine u najmu vlasništvom nad imovinom, vrlo rijetko znače povećanje prihoda. Bez povećanja potražnje, novih kupaca ili povećanja prodaje postojećima, planirani rast prihoda je neopravdan.
Pri planiranju troškova, s druge strane, potrebno je obuhvatiti sve troškove koji nastaju zbog investicije i u vezi su s investicijom. Nepoznavanje tržišta nabave, potcijenjeni troškovi (najčešće troškovi rada), planiranje niskih stopa amortizacije i neuzimanje u obzir inflacije u rastu troškova pokazatelj su nerealnog planiranja.
Zbog opreza, pri izradi investicijskog plana preporuka je da je prihode bolje potcijeniti, a troškove precijeniti. Ponekad se dogodi situacija da dostavljeni plan bude u potpunosti nerealan. Primjerice, ulaganje u poslovni prostor (zamjena za najam) bez ulaganja u novu proizvodnju kojom neće doći do povećanja obujma poslovanja, a u investicijskom planu je naveden rasta poslovanja (prihoda) od 50% do 100% godišnje. Česti su poslovni planovi kojima se ne obuhvate svi bitni elementi rizika, a njihova izrada je povjerena nestručnim osobama kako bi se zadovoljila forma pri čemu cijena često višestruko premašuje vrijednost.
Razrada ideje, tržišta, prihoda i troškova, primarno je zadatak poduzetnika i poduzetnik bi trebao biti upoznat sa svakom brojkom navedenom u investicijskom planu.
PROJEKCIJA PRIHODA
PROJEKCIJA RASHODA

31. PRIHODI = CIJENA x KOLIČINA
PROJEKCIJA PRIHODA- PRIMJER
Godina
Cijena
Količina
Prihod
1. godina
100,00
2.000
,00
2. godina
2.300
,00
3. godina
2.500
,00
4. godina
5. godina
PRIHODI = CIJENA x KOLIČINA
Analiza ekonomske opravdanosti zasniva se na prodajnoj cijeni od 100 kn po jedinici proizvoda (provedenim istraživanjem tržišta utvrđeno je da bi 75% ispitanika zainteresiranih za kupnju noža za otvaranje oraha bila spremna platiti navedenu cijenu, a utvđeno je da se cijene konkurentskih proizvoda kreću između 100 i 350 kn).
U prvoj godini planira se proizvesti i prodati komada noža za otvaranje oraha, dok bi se u iduće dvije godine količina povećavala na 2.300, odnosno komada. U narednim godinama planira se da proizvodnja ostane na razini komada proizvoda.

32. PROJEKCIJA RASHODA- PRIMJER
Proizvodnja noža za otvaranje oraha
KN za kom
KN za 1 kom
Materijal inox čelik (2 ploče 1x2 m)
1.728,00
0,86
Obrada (savijanje, brušenje, poliranje uključujući potrošni materijal)
60.000,00
30,00
Usluga graviranja
8.000,00
4,00
Ambalaža
24.760,00
12,38
Ukupno za primjeraka
94.488,00
47,24
Godina
Materijal
Obrada
Trošak proizvodnje
1. godina
47,24
2.000
94.480
2. godina
2.300
3. godina
2.500
4. godina
5. godina
Trošak promocije i distribucije: ,00 kn
Također, analiza ekonomske opravdanosti zasniva se i na troškovima proizvodnje noža za otvaranje oraha: troškovima izrade proizvoda (sirovine, materijal, režije), trošku zaposlenih, promocije, distribucije i amortizacije. Temelj za izračun rashoda u prvoj i ostalim godinama bili su troškovi proizvodnje po jedinici proizvoda, troškovi distribucije, promocije i amortizacije.
Troškovima proizvodnje i ambalaže dodani su i ostali troškovi (troškovi distribucije, promocije i amortizacije). S obzirom da ne planiramo zapošljavanje dodatnih zaposlenika nego će sav posao obavljati vlasnika obrta, nema troška plaće.
Trošak promocije je fiksan za sve godine jer bez obzira na broj komada proizvedenih proizvoda troškovi letaka, oglasa i provizija ostaju isti, te u svim godinama iznose ,00 kn. Jedino se mijenja trošak distribucije (poštarine) ovisno o broju komada koji će biti prodani putem interneta i slani poštom.
Trošak amortizacije se odnosi na postupno smanjenje vrijednosti dugotrajne imovine (osnovnih sredstava) koja su neophodna u procesu proizvodnje noža za otvaranje oraha.
Kako je predviđena amortizacija ove dugotrajne imovine kroz period od 5 godina, u svim godinama trošak amortizacije iznosi 20% nabavne vrijednosti osnovnog sredstva, tj ,00 kn.
Trošak amortizacije: 2.000,00 kn

33. EKONOMSKA OPRAVDANOST
Račun dobiti i gubitka
1 godina
2 godina
3 godina
4 godina
5 godina
Ukupni prihod
Ukupni rashodi
Troškovi proizvodnje noža i ambalaže
94.488
Distribucija, promocija
38.390
40.250
41.490
Bruto plaće
Amortizacija
2.000
BRUTO DOBIT (DOHODAK)
65.122
79.190
88.510
Porez iz dobiti (dohotka)
16.104
21.648
25.368
NETO DOBIT (DOHODAK)
49.018
57.542
63.142
Rezultat provedene analize ekonomske opravdanosti prikazan je u tablici RAČUN DOBITI I GUBITKA u koju su uključeni svi prihodi i troškovi proizvodnje noža za otvaranje oraha.

34. EKONOMSKA OPRAVDANOST- PERSPEKTIVA BANKE
Račun dobiti i gubitka
1 godina
2 godina
3 godina
4 godina
5 godina
Ukupni prihod
Ukupni rashodi
Troškovi proizvodnje noža i ambalaže
94.488
Distribucija, promocija
38.390
40.250
41.490
Bruto plaće
Amortizacija
2.000
BRUTO DOBIT (DOHODAK)
65.122
79.190
88.510
Porez iz dobiti (dohotka)
16.104
21.648
25.368
NETO DOBIT (DOHODAK)
49.018
57.542
63.142
AKUMULACIJA (DOBIT + AMORTIZACIJA)
51.018
59.542
65.142
OTPLATA KAMATE I GLAVNICE KREDITA
38.605
36.603
34.601
32.599
30.597
(kredit u iznosu 143 tis. Kn na 5 godina)
OSTATAK DOBITI (DOHOTKA)
12.413
22.939
30.541
32.543
34.545
Pod pretpostavkom da se ne natječete za donaciju, nego da ste se obratili poslovnoj banci sa zahtjevom za kredit, trebate računati da dobit (dohodak) projekta treba biti dovoljan da pokrije otplatu glavnice i kamate po kreditu, a ostatak dobiti (dohotka) vas treba zadovoljiti u smislu isplativosti za vas.
Pretpostavka je odobrenje kredita uz otplatu u ratama, na 5 godina i uz kamatu od 7,5%.

35. SVRHA / NAMJENA TROŠENJA SREDSTAVA
IZNOS UKUPNO POTREBNIH SREDSTAVA
STRUKTURA ULAGANJA
SVRHA/ NAMJENA TROŠENJA SREDSTAVA
U ovom dijelu poslovnog plana potrebno je opisati i specificirati ukupna ulaganja u proizvodnju proizvoda, te pojasniti koji dio će biti financiran iz vlastitih sredstava, a koji iz sredstava donacije (ili kredita ako se traži financiranje od strane banke). U ovoj fazi izrade poslovnog plana potrebno je imati specifikaciju svih potrebnih ulaganja u stalna (strojevi, namještaj, aparati, kompjuter i sl), i obrtna sredstva (zalihe sirovina i materijala).
Ukoliko pripremate poslovni plan za banku morate znati da je standardni uvjet banaka prilikom financiranja investicija vlastito učešće poduzetnika/ obrtnika. U pravilu se od poduzetnika očekuje minimalno vlastito učešće u iznosu 20% ukupnih ulaganja. Za početnike minimalno vlastito učešće može biti i veće zbog povećanog rizika kojeg nosi novi poduzetnički pothvat i nepostojeće povijesti poslovanja. Upravo zbog navedenog rizika, početniku se često sugerira pribavljanje garancije HAMAG-a koja smanjuje dio rizika koji banka preuzima.
KORIŠTENJE SREDSTVA DONACIJE /KREDITA

36. Kako upravljati financijama?
Nakon što smo upoznali osnovne bankarske pojmove krenimo na upravljanje vašim osobnim financijama.

37. Kako upravljati financijama?
Želim zakoračiti u svijet vlastitih financija!
Ali kako???
Postaviti ciljeve
Voditi dnevnik financija
Planirati
Kako upravljati financijama?
Trebalo bi početi od vođenja dnevnika financija gdje moramo zabilježiti sve svoje financijske poteze kako bi točno znali s čime raspolažemo i gdje trošimo novce koje imamo.
Nakon što ćemo vidjeti svoje financije potrebno je planirati svoje financije. Da bi planiranje bilo uspješno, potrebno je brižljivo procijeniti sadašnjost uključujući financijske izbore koje vam sada stoje na raspolaganju. Financijsko planiranje nikada nije rano početi. Planiranje bi trebalo biti kontinuirani proces kako bismo mogli ocijeniti svoj napredak. Dobar plan je više od pola uspješno obavljenog posla. Međutim važnije je ustrajati u njemu. Planiranje nam može pomoći u predviđanju i rješavanju određenih poteškoća koje se mogu pojaviti na putu ostvarenja naših financijskih ciljeva.
Zadnje ali ne manje važno je postaviti ciljeve koji će nas motivirati na uspješno upravljanje financijama.
Tina, 16 godina

38. ILI CILJEVI ciljevi su nešto što želimo, trebamo i sanjamo
motiviraju na planiranje i organiziranje kako bismo ostvarili rezultate
pokreću nas da vodimo osobni dnevnik financija
pomažu nam ostvariti želje
Kako kupiti nešto što košta više od kn?
Kako studirati ako bude trebalo platiti školarinu?
Što su zapravo ciljevi? Zašto su nam oni važni?
Ciljevi su nešto što nemamo, nešto što želimo i trebamo. Ciljevi nam pomažu ostvariti naše snove. Potiču nas na planiranje i organiziranje kako bismo ostvarili svoje rezultate. ONI NAS MOTIVIRAJU DA NEŠTO PODUZMEMO. Važno je svakodnevno imati na umu svoje ciljeve i usmjeravati svoje napore ka njihovu ostvarenju koje često nije jednostavno ni lagano.
Prvi korak - moramo imati jasnu predodžbu što su naši ciljevi prepoznati i postaviti ciljeve, nakon toga ih poredati prema prioritetima, da bi zatim mogli krenuti na njihovo ostvarivanje.
ILI

39. CILJEVI Kratkoročni ciljevi – do 1 godine
POPIS CILJEVA
"ODMAH"
ŠTO
IZNOS (kn) 1. 2. 3. 4.
"SUTRA"
ŠTO - KADA
Kratkoročni ciljevi – do 1 godine
Srednjoročni ciljevi – od 1 do 5 godina
Dugoročni ciljevi – dulje od 5 godina
Ukoliko nemate nepresušan izvor novaca ili neko magično drvo na kojem rastu novci, vaše financijske želje vjerojatno će nadmašiti vaše mogućnosti. Stoga, želite li ostvariti svoje ciljeve morate ih postaviti po prioritetima. Podijelite ih na:
Kratkoročne (do 1 godine)
Srednjoročne (od 1 do 5 godina)
I dugoročne (dulje od 5 godina)
Kratkoročni financijski ciljevi
Ovaj plan se odnosi na period čije je razdoblje planiranja do jedne godine i temelj je za ostvarenje dugoročno postavljenih ciljeva, jer su oni uklopljeni u njegovu strukturu, i jer dobro postavljenim kratkoročnim planovima, ostvaruju se i oni dugoročniji.
Srednjoročni financijski ciljevi
Razdoblje od 1-5 godina, mi bi odredili kao srednjoročno i u to razdoblje svrstavamo ciljeve čija realizacija mora biti uokvirena u tom vremenskom periodu   
Dugoročni financijski ciljevi
Svatko od nas ima nekakvu dugoročnu viziju svog života i ona bi trebala biti temelj za izradu jednog dugoročnog financijskog plana. Bez obzira na životnu dob, svatko ima potrebu zamišljati svoj život za pet i više godina u budućnosti i svi financijski ciljevi koji su zacrtani za to razdoblje čine dio dugoročnog financijskog plana.

40. prihod od honorarnih poslova,
DNEVNIK FINANCIJA
Voditi osobni dnevnik financija je način da se o novcu počnete brinuti i prije nego što ga potrošite! Sastoji se od svih primanja i troškova:
Primanja
Troškovi
Svakome od nas je potrebno voditi osobni dnevnik financija odnosno osobni budžet.
Budžet je način da se o novcu počnete brinuti i prije nego što ga potrošite. Od čega se sastoji osobni budžet?
Sastoji se od svih primanja i troškova.
Što vi smatrate da su primanja a što troškovi? Na koji način vi ostvarujete primanja i gdje onda dobivene ili zarađene novce trošite?
Popis primanja je prilično kratak i ona kod vas srednjoškolaca mogu biti džeparac, pokloni za rođendan i sl. (financijski pokloni), prihod od dodatnih poslova (honorari, hobi, čuvanje djece)
Lista troškova je mnogo dulja: trošak hrane, kave, bonova za mobitel, prijevoz, zabava …
Prilikom planiranja osobnog budžeta cilj bi trebao biti da su primanja veća od troškova ili barem postići ravnotežu između primanja i troškova.
Osobni budžet je vrlo jednostavno napraviti, a preduvjet je da budete iskreni i da na papir stavite sva svoja primanja (to je lakši dio posla) i sve svoje troškove.
hrana, kava,
bonovi za mobitel,
zabava, putovanje,
odjeća…
džeparac,
prihod od honorarnih poslova,
pokloni u novcu…

41. DNEVNIK FINANCIJA
FINANCIJSKI PLANER je usluga internetskog bankarstva e-zabe gdje na jednostavan način imaš informaciju koliko i na što trošiš. Tako ćeš lakše uštedjeti!
Uz financijski planer doista možete planirati svoje financije, a ovo su njegove PREDNOSTI Financijski planer pruža uvid u strukturu potrošnje kako biste mogli još bolje upravljati svojim novcem te još više uštedjeti.
Financijski planer obavještava vas ako prijeđete ograničenje koje ste sami postavili za pojedinu kategoriju potrošnje te o financijskim obvezama koje pristižu na naplatu kako biste na vrijeme rasporedili novac.
Bolje upravljate potrošnjom, planer će vas obavijestiti čim prijeđete ograničenje koje ste sami postavili za određenu kategoriju troškova
Učinkovitije ostvarenje želja i planova - odredite što biste sve u budućnosti željeli (uštedjeti za fakultet, otići na putovanje i sl.) i započnite štedjeti te pratite ostvarenje cilja
Pravodobna najava obveza - imajte pregled svega što uskoro trebate platiti.

42. PLANIRANJE Kako uštediti ili povećati prihode? Smanji troškove!
kave i izlasci
povoljniji mobilni modeli/paketi
razmisli prije kupnje, čekaj sniženja, second hand, kreativni prepravci i popravci
Povećaj prihode!
povremeni rad (posao preko studentskog servisa, čuvanje djece, pranje auta/stakla na benzinskoj…)
više štednje (kamate, DPS)
Nakon što smo prepoznali svoju sadašnju financijsku situaciju i postavili ciljeve koje želimo ostvariti potrebno nam je zapitati se kako ostvariti ciljeve?
Kakva je vaša situacija, da li vam ostane višak na kraju mjeseca ili vam fali još novaca ?
Ukoliko ne ostvarite višak nego ste na nuli, jeste li u mogućnosti ostvariti ciljeve?
Što je potrebno napraviti? Imamo dvije mogućnosti.
1) Prva mogućnost je manje trošiti – popiti manje kava, smanjiti razgovore i poruke na mobitelu, smanjiti sve nepotrebne izdatke. Pogledajte svoju tablicu osobnog budžeta i odlučite što od svega možete najlakše smanjiti.
2) Druga opcija je pronaći honorarni posao s kojim bi ostvarili veća primanja, poput čuvanja djece, slaganja polica, pranja auta.
Moguće je napraviti ili jednu ili drugu opciju a idealno bi bilo upotrijebiti obje.
Ako uspijete ovo dvoje biti će lakše ostvariti cilj. Da ovo ne ostane samo kao teorija pokazati ćemo vam stvarni primjer jedne učenice koja je prisustvovala ovoj edukaciji a čiji je cilj bio vozački ispit.

43. Primjer Tina, 16 godina cilj: vozački ispit SADAŠNJI PLANIRANI
SADAŠNJI
PLANIRANI
PRIMANJA
DŽEPARAC
 700
700
OSTALO
TROŠKOVI
A. TEKUĆI MJESEČNI TROŠKOVI
bonovi za mobitel
 100
50 
hrana van kuće (pekara/hambi)
 200
100
kava/piće
150
večernji izlasci – kafići, klubovi
Ostalo
B. OSTALI IZDACI
osobni izdaci - novine, časopisi, kozmetika
 50
zabava - kino, kazalište, koncerti, utakmice...
hobi
ostalo
štednja
PRIMANJA - TROŠKOVI = MJESEČNI OSTATAK  0
Tina, 16 godina
cilj: vozački ispit
Na primjeru jedne djevojke koja ima 16. godina pokazat ćemo Vam na tablici kako izgleda njena situacija sa osobnim budžetom.
Djevojka je s obzirom da je nedavno napunila 16 godina odlučila štedjeti za vozački ispit.
Vozački može polagati sa 18 godina. S obzirom na njenu dob mislite li da je ovo kratkoročni, srednjoročni ili dugoročni cilj?
U tablici vidite njenu trenutnu financijsku situaciju i planiranu situaciju tj. vidite gdje je odlučila uštedjeti novac – bonovi za mobitel, hrana van kuće, kava i piće. Na taj način je ostvarila uštedu od 200 kn koje je preusmjerila u štednju kojom će ostvariti svoj cilj odnosno uštedjeti za vozački ispit.
Mislite li da je ovo izvediv plan i mislite li da bi i vi mogli uz ovakav plan ostvariti svoje ciljeve?
Kao što smo naveli, ovo je opcija manjeg trošenja odnosno uštede. Budući je naša učenica sada ostvarila mjesečnu uštedu, odlučila je potražiti savjet roditelja i banke kako može dodatno poboljšati financijsku situaciju kako bi došla do svog cilja. Poslušala je savjet bankara.

44. Dizajn štednja
Oročena štednja na dvije godine s mjesečnim uplatama od 200,00 kn + kamata + premija = ~4.825 kn
Sezonski posao = 1.000,00 kn
Prema savjetu bankara i roditelja ostvarenu uštedu od 200 kn je odlučila uplaćivati u Dizajn štednju Zabe gdje je dizajnirala svoju želju i štedila – osim potpune sigurnosti uloga ostvarila je i dodatnu kamatnu stopu i premiju (za štedne uloge oročene na rok duži od godine dana).
200,00 kn x 24 mj = 4.800,00 kn + kamata i premija = ~4.825 kn
Dodatno je i pronašla sezonski posao na kojem je tijekom sezone uspješno uštedjela dodatnih 1000 kn. U dogovoru sa obitelji (bake, dede, ujaci, tete, roditelji) za rođendanske poklone je od svakoga dobivala manje iznose novaca koje je također preusmjerila u štednju.
Konačni rezultat nakon 2 godine je bio jako blizu ukupnog iznosa vozačkog ispita za koji su roditelji dodali dio koji je nedostajao.
I nakon uspješnog vođenja osobnog budžeta, planiranja i postavljanja cilja, naša učenica ga je uspješno i ostvarila!
Rođendan = 500,00 kn
Ukupno = ~6.325,00 kn Ostvaren cilj – Vozački ispit

45. tko kaže da ne možete donositi pametne financijske odluke

46. Paket za mlade
Sada ćemo vam pokazati kako možete strategiju smanjenje troškova realizirati kroz ponudu Zabe. Paket za mlade, novi je proizvod banke koji je namijenjen i prilagođen upravo vama... Mladima!
Maestro kartica sada je beskontaktna i do 100 kuna možeš plaćanje ostvariti samo da ju prisloniš na pos aparat, bez unošenja pina. Paket uključuje dopušteno prekoračenje do kn te limit za obročno plaćanje do kn. A ako plaćaš u Cinestaru sa svojom maestro karticom svaki ponedjeljka dobiješ jednu ulaznicu gratis!
Žiro račun-visa electron! Za prihode od studentskog posla.
Paket uključuje e-zabu i m-zabu.
Paket omogućuje dostupnost svojim sredstvima i na putovanju po Europi na bankomatima UniCredit grupe kao i svugdje po Hrvatskoj kroz mrežu bankomata, ali i na prodajnim mjestima Tiska i Konzuma.
Kada budeš student u Paketu je i Mastercard Student kartica s odgodom plaćanja i limitom do 2.00 kuna, a možeš je koristiti za kupovinu online i na rate.
Paket za mlade je potpuno besplatan do 25 godine zato što Banka razumije da mladi nemaju prihode ili ako ih imaju onda su uglavnom neredoviti tako da Banka mladimo omogućuje besplatno korištenje usluga do 1. zaposlenja. Od 25 do 29 godina Paket se naplaćuje 7 kuna.

47. Iskoristite postojeće prilike! Mijenjajte dosadašnje navike!
Ne zaboravite!
Budite informirani!
Iskoristite postojeće prilike!
Mijenjajte dosadašnje navike!
Kako bi došli do kvalitetnog Upravljanja osobnim financijama potrebno nam je biti informiran, iskorištavati postojeće prilike i mijenjati dosadašnje navike.
Upravo tako ćemo ostvariti svoje ciljeve i uspješno složiti puzzle osobnih financija!
Upravljajte svojim osobnim financijama!

48. NAGRADNI KVIZ Stigli smo do nagradnog kviza.
Pred nama su 3 pitanja da provjerimo koliko ste pratili edukaciju – tko se prvi javi i odgovori točno osvaja poklon paket 

49. PITANJE 1
ŠTO JE ŠTEDNJA?
a) čuvanje obiteljske imovine, s koljena na koljeno
b) čuvanje materijalne i nematerijalne imovine na deviznom računu
c) čuvanje materijalnih dobara ili novca
Točan odgovor je C

50. PITANJE 2 PRI VOĐENJU FINANCIJA NAJVAŽNIJE JE:
a) planirati, voditi dnevnik financija i jasno postaviti cilj
b) voditi dnevnik financija i postaviti cilj kojeg možemo mijenjati prema
potrebama
c) planirati, voditi dnevnik financija, te smanjiti troškove i ciljeve
Točan odgovor je A

51. PITANJE 3
PAKET ZA MLADE IMA SVE ŠTO TI TREBA OD BANKE, ALI ZA KOJU CIJENU?
a) devedeset i devet kuna mjesečno
b) nula kuna mjesečno
c) previše kuna mjesečno
Točan odgovor je B

52. Na mobitelu, Fejsu, na Internetu, u hodu… ZABA je svugdje gdje si ti!
BESPLATNI TELEFON
INTERNETSKA ADRESA
ADRESA
/ ZagrebackaBanka
/ ZabaINFO
/ Zagrebacka banka
BLOG ZA MLADE
Na mobitelu, Fejsu, na Internetu, u hodu… ZABA je svugdje gdje si ti!